區塊鏈概念
時(shí)間 ：2018-07-30
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區塊鏈是分布式數據存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新型應用模式。所謂共識機制是區塊鏈系統中實(shí)現不同節點(diǎn)之間建立信任、獲取權益的數學(xué)算法。
區塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個(gè)重要概念，它本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數據庫，同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區塊鏈是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數據塊，每一個(gè)數據塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò )交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區塊。
外文名 Blockchain
特 點(diǎn) 數字資產(chǎn)的另外一種權益
目 的 用于驗證其信息的有效性（防偽）
含義
狹義來(lái)講，區塊鏈是一種按照時(shí)間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構， 并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。
區塊鏈基礎架構模型
區塊鏈基礎架構模型創(chuàng )世區塊
區塊鏈 – 原始區塊鏈 ，是一種去中心化的數據庫，它包含一張被稱(chēng)為區塊的列表，有著(zhù)持續增長(cháng)并且排列整齊的記錄。每個(gè)區塊都包含一個(gè)時(shí)間戳和一個(gè)與前一區塊的鏈接：設計區塊鏈使得數據不可篡改 — 一旦記錄下來(lái)，在一個(gè)區塊中的數據將不可逆。
2008年由中本聰第一次提出了區塊鏈的概念，在隨后的幾年中，成為了電子貨幣比特幣的核心組成部分：作為所有交易的公共賬簿。通過(guò)利用點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )和分布式時(shí)間戳服務(wù)器，區塊鏈數據庫能夠進(jìn)行自主管理。為比特幣而發(fā)明的區塊鏈使它成為第一個(gè)解決重復消費問(wèn)題的數字貨幣。比特幣的設計已經(jīng)成為其他應用程序的靈感來(lái)源。
1991年，由Stuart Haber和W. Scott Stornetta第一次提出關(guān)于區塊的加密保護鏈產(chǎn)品，隨后分別由Ross J. Anderson與Bruce Schneier&John Kelsey分別在在1996年和1998年發(fā)表。與此同時(shí)，Nick Szabo在1998年進(jìn)行了電子貨幣分散化的機制研究，他稱(chēng)此為比特金。2000年，Stefan Konst發(fā)表了加密保護鏈的統一理論，并提出了一整套實(shí)施方案。
區塊鏈格式作為一種使數據庫安全而不需要行政機構的授信的解決方案首先被應用于比特幣。2008年10月，在中本聰的原始論文中，“區塊”和“鏈”這兩個(gè)字是被分開(kāi)使用的，而在被廣泛使用時(shí)被合稱(chēng)為區塊-鏈，到2016年才被變成一個(gè)詞：“區塊鏈”。在2014年8月，比特幣的區塊鏈文件大小達到了20千兆字節。
到2014年，“區塊鏈2.0”成為一個(gè)關(guān)于去中心化區塊鏈數據庫的術(shù)語(yǔ)。對這個(gè)第二代可編程區塊鏈，經(jīng)濟學(xué)家們認為它的成就是“它是一種編程語(yǔ)言，可以允許用戶(hù)寫(xiě)出更精密和智能的協(xié)議，因此，當利潤達到一定程度的時(shí)候，就能夠從完成的貨運訂單或者共享證書(shū)的分紅中獲得收益”。區塊鏈2.0技術(shù)跳過(guò)了交易和“價(jià)值交換中擔任金錢(qián)和信息仲裁的中介機構”。它們被用來(lái)使人們遠離全球化經(jīng)濟，使隱私得到保護，使人們“將掌握的信息兌換成貨幣”，并且有能力保證知識產(chǎn)權的所有者得到收益。第二代區塊鏈技術(shù)使存儲個(gè)人的“永久數字ID和形象”成為可能，并且對“潛在的社會(huì )財富分配”不平等提供解決方案。14 -15截至2016年，區塊鏈2.0鏈下交易仍舊需要通過(guò)Oracle，使任何“基于時(shí)間或市場(chǎng)條件[確實(shí)需要]的外部數據或事件與區塊鏈交互”。
在2016年，俄羅斯聯(lián)邦中央證券所（NSD）宣布了一個(gè)基于區塊鏈技術(shù)的試點(diǎn)項目。許多在音樂(lè )產(chǎn)業(yè)中具有監管權的機構開(kāi)始利用區塊鏈技術(shù)建立測試模型，用來(lái)征收版稅和世界范圍內的版權管理。2016年7月，IBM在新加坡開(kāi)設了一個(gè)區塊鏈創(chuàng )新研究中心。2016年11月，世界經(jīng)濟論壇的一個(gè)工作組舉行會(huì )議，討論了關(guān)于區塊鏈政府治理模式的發(fā)展。據Accenture的一份關(guān)于創(chuàng )新理論發(fā)展的調查中顯示，2016年區塊鏈在經(jīng)濟領(lǐng)域獲得的13.5%使用率，使其達到了早期開(kāi)發(fā)階段。在2016年，行業(yè)貿易組織共創(chuàng )了全球區塊鏈論壇，這就是電子商業(yè)商會(huì )的前身。
該概念在中本聰的白皮書(shū)中提出，中本聰創(chuàng )造第一個(gè)區塊，即“創(chuàng )世區塊”。
2009年1月3日，比特幣的創(chuàng )始人中本聰在創(chuàng )世區塊里留下一句永不可修改的話(huà)：
“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks（2009年1月3日，財政大臣正處于實(shí)施第二輪銀行緊急援助的邊緣）。”
當時(shí)正是英國的財政大臣達林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機的時(shí)刻，這句話(huà)是泰晤士報當天的頭版文章標題。
區塊鏈的時(shí)間戳服務(wù)和存在證明，第一個(gè)區塊鏈產(chǎn)生的時(shí)間和當時(shí)正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來(lái)。
比特幣公司BTCC于2015年推出了一項服務(wù)“千年之鏈”即區塊鏈刻字服務(wù)，就是采用的以上原理。用戶(hù)可以將通過(guò)這項服務(wù)將文字刻在區塊鏈上，永久保存。
發(fā)展
區塊鏈誕生自中本聰的比特幣，自2009年以來(lái)，出現了各種各樣的類(lèi)比特幣的數字貨幣，都是基于公有區塊鏈的。
數字貨幣的現狀是百花齊放，列出一些常見(jiàn)的：bitcoin、litecoin、dogecoin、dashcoin，除了貨幣的應用之外，還有各種衍生應用，如Ethereum、Asch等底層應用開(kāi)發(fā)平臺以及NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple等行業(yè)應用。
2016年1月20日，中國人民銀行數字貨幣研討會(huì )宣布對數字貨幣研究取得階段性成果。會(huì )議肯定了數字貨幣在降低傳統貨幣發(fā)行等方面的價(jià)值，并表示央行在探索發(fā)行數字貨幣。中國人民銀行數字貨幣研討會(huì )的表達大大增強了數字貨幣行業(yè)信心。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知之后，第一次對數字貨幣表示明確的態(tài)度。
2016年12月20日，數字貨幣聯(lián)盟——中國FinTech數字貨幣聯(lián)盟及FinTech研究院正式籌建，火幣是聯(lián)合發(fā)起單位之一。
可以用區塊鏈的一些領(lǐng)域可以是：
? 智能合約
? 證券交易
? 電子商務(wù)
? 物聯(lián)網(wǎng)
? 社交通訊
? 文件存儲
? 存在性證明
? 身份驗證
? 股權眾籌
我們可以把區塊鏈的發(fā)展類(lèi)比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來(lái)會(huì )在internet上形成一個(gè)比如叫做finance-internet的東西，而這個(gè)東西就是基于區塊鏈，它的前驅就是bitcoin，即傳統金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)，都表達了同一種概念——數字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個(gè)中間平衡點(diǎn)收斂。
區塊鏈的進(jìn)化方式是：
? 區塊鏈1.0——數字貨幣
? 區塊鏈2.0——數字資產(chǎn)與智能合約
? 區塊鏈3.0——各種行業(yè)分布式應用落地
分類(lèi)
區塊鏈分為三類(lèi)，在貨幣發(fā)行的《區塊鏈：定義未來(lái)金融與經(jīng)濟新格局》一書(shū)中就有詳細介紹，其中混合區塊鏈和私有區塊鏈可以認為是廣義的私鏈:
公有區塊鏈（PublicBlockChains)
公有區塊鏈是指：世界上任何個(gè)體或者團體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過(guò)程。公有區塊鏈是最早的區塊鏈，也是應用最廣泛的區塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數字貨幣均基于公有區塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應的區塊鏈。
聯(lián)合（行業(yè)）區塊鏈（ConsortiumBlockChains)
行業(yè)區塊鏈：由某個(gè)群體內部指定多個(gè)預選的節點(diǎn)為記賬人，每個(gè)塊的生成由所有的預選節點(diǎn)共同決定（預選節點(diǎn)參與共識過(guò)程），其他接入節點(diǎn)可以參與交易，但不過(guò)問(wèn)記賬過(guò)程(本質(zhì)上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預選節點(diǎn)的多少，如何決定每個(gè)塊的記賬者成為該區塊鏈的主要風(fēng)險點(diǎn)），其他任何人可以通過(guò)該區塊鏈開(kāi)放的API進(jìn)行限定查詢(xún)。
私有區塊鏈（privateBlockChains)
私有區塊鏈：僅僅使用區塊鏈的總賬技術(shù)進(jìn)行記賬，可以是一個(gè)公司，也可以是個(gè)人，獨享該區塊鏈的寫(xiě)入權限，本鏈與其他的分布式存儲方案沒(méi)有太大區別。(Dec2015)保守的巨頭（傳統金融）都是想實(shí)驗嘗試私有區塊鏈，而公鏈的應用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應用產(chǎn)品還在摸索當中。
特征
去中心化
由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節點(diǎn)的權利和義務(wù)都是均等的，系統中的數據塊由整個(gè)系統中具有維護功能的節點(diǎn)來(lái)共同維護。
得益于區塊鏈的去中心化特征，比特幣也擁有去中心化的特征 [6] 。
開(kāi)放性
系統是開(kāi)放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人公開(kāi)，任何人都可以通過(guò)公開(kāi)的接口查詢(xún)區塊鏈數據和開(kāi)發(fā)相關(guān)應用，因此整個(gè)系統信息高度透明。
自治性
區塊鏈采用基于協(xié)商一致的規范和協(xié)議（比如一套公開(kāi)透明的算法）使得整個(gè)系統中的所有節點(diǎn)能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數據，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。
信息不可篡改
一旦信息經(jīng)過(guò)驗證并添加至區塊鏈，就會(huì )永久的存儲起來(lái)，除非能夠同時(shí)控制住系統中超過(guò)51%的節點(diǎn)，否則單個(gè)節點(diǎn)上對數據庫的修改是無(wú)效的，因此區塊鏈的數據穩定性和可靠性極高。
匿名性
由于節點(diǎn)之間的交換遵循固定的算法，其數據交互是無(wú)需信任的（區塊鏈中的程序規則會(huì )自行判斷活動(dòng)是否有效），因此交易對手無(wú)須通過(guò)公開(kāi)身份的方式讓對方對自己產(chǎn)生信任，對信用的累積非常有幫助。
應用
藝術(shù)行業(yè)
Ascribe讓藝術(shù)家們可以在使用區塊鏈技術(shù)來(lái)聲明所有權，發(fā)行可編號，限量版的作品，可以針對任何類(lèi)型藝術(shù)品的數字形式。它甚至還包括了一個(gè)交易市場(chǎng)，藝術(shù)家們可以通過(guò)他們的網(wǎng)站進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，而無(wú)需任何中介服務(wù)。
法律行業(yè)
BitProof是近些年來(lái)涌現的眾多文檔時(shí)間戳應用中最為先進(jìn)的，將會(huì )讓傳統的公證方式成為過(guò)去。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務(wù)，包括有一個(gè)是針對知識產(chǎn)權的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學(xué)校進(jìn)行合作，把他們學(xué)生的學(xué)歷證書(shū)都放在區塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學(xué)生證書(shū)的處理和使用方式。
開(kāi)發(fā)行業(yè)
Colu是首個(gè)允許其它企業(yè)發(fā)行數字資產(chǎn)的企業(yè)，他們可以將各種資產(chǎn)來(lái)“代幣化”讓許多人印象深刻。盡管免費的比特幣錢(qián)包Counerparty也允許發(fā)行簡(jiǎn)單的代幣，并且在其他錢(qián)包持有者之間進(jìn)行交易，Colu的代幣可以設置有各種狀態(tài)和類(lèi)型，能夠脫離或者重新回到這個(gè)系統，并且當在區塊鏈上存儲數據過(guò)大的時(shí)候能夠將數據存儲在BitTorrent的網(wǎng)絡(luò )上。
房地產(chǎn)行業(yè)
他們計劃能夠讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現代化，解決每個(gè)人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問(wèn)題，包括命名過(guò)程，土地登記，代理中介等。
金融角度看待區塊鏈
貨幣的本質(zhì)：貨幣只是一種廣泛價(jià)值共識，本身不具有價(jià)值沉淀。
資產(chǎn)與貨幣的關(guān)系：貨幣描述資產(chǎn)。
什么是數字資產(chǎn)：資產(chǎn)數字化，可細分，可交易，價(jià)格由供需市場(chǎng)決定，而不是價(jià)值中介——貨幣決定。
物聯(lián)網(wǎng)
應用場(chǎng)景分析
一種可能的應用場(chǎng)景為：通過(guò) Transaction 產(chǎn)生對應的行為，為每一個(gè)設備分配地址 Address，給該地址注入一定的費用，可以執行相關(guān)動(dòng)作，從而達到物聯(lián)網(wǎng)的應用。類(lèi)似于：PM2.5監測點(diǎn)數據獲取，服務(wù)器 租賃，網(wǎng)絡(luò )攝像頭 數據調用，DNS服務(wù)器 等。
另外，隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)設備的增多，Edge 計算需求的增強，大量設備之間需要通過(guò)分布式自組織的管理模式，并且對容錯性要求很高。區塊鏈自身分布式和抗攻擊的特點(diǎn)可以很好地試用到這一場(chǎng)景中。
IBM
IBM 在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)持續投入了幾十年的研發(fā)，正在探索使用區塊鏈技術(shù)來(lái)降低物聯(lián)網(wǎng)應用的成本。
2015 年初，IBM 與三星宣布合作研發(fā) ADEPT 系統。
物流供應鏈
供應鏈行業(yè)往往涉及到諸多實(shí)體，包括物流、資金流、信息流等，這些實(shí)體之間存在大量復雜的協(xié)作和溝通。傳統模式下，不同實(shí)體各自保存各自的供應鏈信息，嚴重缺乏透明度，造成了較高的時(shí)間成本和金錢(qián)成本，而且一旦出現問(wèn)題（冒領(lǐng)、貨物假冒等）難以追查和處理。
通過(guò)區塊鏈各方可以獲得一個(gè)透明可靠的統一信息平臺，可以實(shí)時(shí)查看狀態(tài)，降低物流成本，追溯物品的生產(chǎn)和運送整個(gè)過(guò)程，從而提高供應鏈管理的效率。當發(fā)生糾紛時(shí)，舉證和追查也變得更加清晰和容易。
該領(lǐng)域被認為是區塊鏈一個(gè)很有前景的應用方向。例如運送方通過(guò)掃描二維碼來(lái)證明貨物到達指定區域，并自動(dòng)收取提前約定的費用，可以參考 區塊鏈如何變革供應鏈金融 和 區塊鏈給供應鏈帶來(lái)透明。
Skuchain 創(chuàng )建基于區塊鏈的新型供應鏈解決方案，實(shí)現商品流與資金流的同步，同時(shí)緩解假貨問(wèn)題。
公共網(wǎng)絡(luò )服務(wù)
現有的互聯(lián)網(wǎng)能正常運行，離不開(kāi)很多近乎免費的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，例如域名服務(wù)（DNS）。任何人都可以免費查詢(xún)到域名，沒(méi)有 DNS，各種網(wǎng)站基本就無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)了。因此，對于網(wǎng)絡(luò )系統來(lái)說(shuō)，類(lèi)似的基礎服務(wù)必須要能做到安全可靠，并且低成本。
區塊鏈技術(shù)恰好具備這些特點(diǎn)，基于區塊鏈打造的 DNS 系統，將不再會(huì )出現各種錯誤的查詢(xún)結果，并且可以穩定可靠的提供服務(wù)。
保險行業(yè)
在過(guò)去兩年里，說(shuō)起科技領(lǐng)域最炙手可熱話(huà)題的必然離不開(kāi)區塊鏈技術(shù)。這一脫胎于比特幣的底層技術(shù)，以7年多的穩定運行證明了其高度安全可靠的架構和算法設計，同時(shí)憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng )新性的技術(shù)，為多個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級打開(kāi)了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內專(zhuān)家預言區塊鏈技術(shù)將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。
金融行業(yè)歷來(lái)對先進(jìn)技術(shù)最為敏感。傳統的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區塊鏈創(chuàng )業(yè)投資中，兩年內全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬(wàn)美元、Blockstream的5千萬(wàn)美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動(dòng)具體的業(yè)務(wù)應用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區塊鏈股權交易所已經(jīng)與2015年底開(kāi)始發(fā)行測試；而 全球43家跨國銀行結成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測試和改進(jìn)銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動(dòng)作之快，參與度之高都是前所未有。
保險行業(yè)雖然對于區塊鏈技術(shù)的參與相對比較保守，但在學(xué)術(shù)領(lǐng)域一直在進(jìn)行積極的探索和研究。2014年底，由英國著(zhù)名的Z/YEN Group咨詢(xún)集團發(fā)起的歐美保險業(yè)論壇推出的長(cháng)達50頁(yè)的《終身之鏈》專(zhuān)項研究報告從多個(gè)方面討論的區塊鏈將會(huì )給保險業(yè)帶來(lái)的創(chuàng )新和變革。
在研究區塊鏈技術(shù)的同時(shí)，和國內眾多保險行業(yè)的專(zhuān)家學(xué)者交流，從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個(gè)角度深入探討了區塊鏈在保險業(yè)務(wù)的具體落腳點(diǎn)，現筆者與讀者分享對于信用風(fēng)險管理的一些思考。
區塊鏈核心技術(shù)簡(jiǎn)介
區塊鏈主要解決的交易的信任和安全問(wèn)題，因此它針對這個(gè)問(wèn)題提出了四個(gè)技術(shù)創(chuàng )新：
第一個(gè)叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個(gè)節點(diǎn)共同完成，而且每一個(gè)節點(diǎn)都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監督交易合法性，同時(shí)也可以共同為其作證。跟傳統的分布式存儲有所不同，區塊鏈的分布式存儲的獨特性主要體現在兩個(gè)方面：一是區塊鏈每個(gè)節點(diǎn)都按照塊鏈式結構存儲完整的數據，傳統分布式存儲一般是將數據按照一定的規則分成多份進(jìn)行存儲。二是區塊鏈每個(gè)節點(diǎn)存儲都是獨立的、地位等同的，依靠共識機制保證存儲的一致性，而傳統分布式存儲一般是通過(guò)中心節點(diǎn)往其他備份節點(diǎn)同步數據。
沒(méi)有任何一個(gè)節點(diǎn)可以單獨記錄賬本數據，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。也由于記賬節點(diǎn)足夠多，理論上講除非所有的節點(diǎn)被破壞，否則賬目就不會(huì )丟失，從而保證了賬目數據的安全性。
第二個(gè)叫做非對稱(chēng)加密和授權技術(shù)，存儲在區塊鏈上的交易信息是公開(kāi)的，但是賬戶(hù)身份信息是高度加密的，只有在數據擁有者授權的情況下才能訪(fǎng)問(wèn)到，從而保證了數據的安全和個(gè)人的隱私。
第三個(gè)叫做共識機制，就是所有記賬節點(diǎn)之間怎么達成共識，去認定一個(gè)記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應用場(chǎng)景，在效率和安全性之間取得平衡。
區塊鏈的共識機制具備“少數服從多數”以及“人人平等”的特點(diǎn)，其中“少數服從多數”并不完全指節點(diǎn)個(gè)數，也可以是計算能力、股權數或者其他的計算機可以比較的特征量。“人人平等”是當節點(diǎn)滿(mǎn)足條件時(shí)，所有節點(diǎn)都有權優(yōu)先提出共識結果、直接被其他節點(diǎn)認同后并最后有可能成為最終共識結果。
以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過(guò)51%的記賬節點(diǎn)的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入區塊鏈的節點(diǎn)足夠多的時(shí)候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。
最后一個(gè)技術(shù)特點(diǎn)叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數據，可以自動(dòng)化的執行一些預先定義好的規則和條款。以保險為例，如果說(shuō)每個(gè)人的信息（包括醫療信息和風(fēng)險發(fā)生的信息）都是真實(shí)可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產(chǎn)品中，去進(jìn)行自動(dòng)化的理賠。
在保險公司的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數據的依賴(lài)是有增無(wú)減。因此，筆者認為利用區塊鏈技術(shù)，從數據管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風(fēng)險管理能力。具體來(lái)講主要分投保人風(fēng)險管理和保險公司的風(fēng)險監督。
投保人風(fēng)險管理
在保險經(jīng)營(yíng)中，保險公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個(gè)人信息騙保，要么是理賠的時(shí)候對于免責條款的認定發(fā)生分歧。而這些問(wèn)題的關(guān)鍵都在于對投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數據采集和存儲手段。
而隨著(zhù)諸如醫療信息數字化、個(gè)人征信體系等國家系統性工程的推進(jìn)，越來(lái)越多的數據源出現，如果能夠將這些數據引入并存儲在區塊鏈上，將成為伴隨每一個(gè)人的數字身份，這上面的數據真實(shí)可信，無(wú)法篡改，實(shí)時(shí)同步，終身有效，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來(lái)莫大的益處。
第一，是將不同公司之間的數據打通，相互參考，從而及時(shí)發(fā)現重復投保、歷史理賠等信息，及時(shí)發(fā)現高風(fēng)險用戶(hù)。以3月份4000萬(wàn)意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保，直到人工核保時(shí)才查出來(lái)。如果在區塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現并及時(shí)采取措施。
第二，是將不同行業(yè)的數據引入區塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個(gè)重疾險的例子，如果能在區塊鏈上查詢(xún)到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
保險公司風(fēng)險監督
在保險公司運營(yíng)過(guò)程中，由于各種原因導致的風(fēng)險時(shí)有發(fā)生，監管機構只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著(zhù)保險業(yè)務(wù)的前端日益開(kāi)放，參與保險市場(chǎng)的企業(yè)越來(lái)越多元化，事中監督的需求日益凸顯。而筆者看來(lái)，區塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監督的有效技術(shù)手段之一。只要保險公司將日常運營(yíng)流程搬到區塊鏈上，并向監管機構開(kāi)發(fā)一個(gè)記賬節點(diǎn)（即使是一個(gè)只讀的記賬節點(diǎn)），監管機構就可以實(shí)時(shí)的觀(guān)察到保險公司的全部業(yè)務(wù)動(dòng)向。例如資金流向和投資構成、產(chǎn)品的承保和賠付數據、主要的人事和管理操作等，無(wú)需等到保險公司事后申報，從而及時(shí)發(fā)現可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規操作。
在此基礎上，監管機構還可以利用大數據技術(shù)，對全國的保險市場(chǎng)進(jìn)行分析和預測，及時(shí)發(fā)現和預防可能存在的系統性風(fēng)險，或是發(fā)現潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。
除了通過(guò)改變數據存儲方式來(lái)減少保險公司在承保和監督方面的風(fēng)險，區塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時(shí)動(dòng)態(tài)保單。隨著(zhù)科技和保險行業(yè)的交流和碰撞日益加深，相信還會(huì )有更多新的應用和公司出現。
金融行業(yè)應用
區塊鏈技術(shù)將應用于金融行業(yè)的征信，交易安全和信息安全。金融的數據安全、信息的隱私以及網(wǎng)絡(luò )的安全正適合分布式區域塊技術(shù)、 區塊鏈在金融方面可以形成點(diǎn)對點(diǎn)的數字價(jià)值轉移，從而提升傳輸和交易的安全性。
